FINANZAS DE BOLSILLO

Nuevas plataformas como una alternativa de ahorro y crédito

P2PL conectan oferta y demanda y comienzan a asentarse en el mercado local.

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Desde sus inicios, las P2PL uruguayas prestaron un total de US$ 3,5 millones. Foto: M. Bonjour

Se están por vencer varias cuentas y no tiene suficiente dinero para pagarlas. Las opciones disponibles para pagar son: tramitar un préstamo en un banco tradicional, solicitarlo en una entidad financiera no bancaria (aunque implica aceptar tasas de intereses demasiado altas) y la más nueva de todas, las plataformas de crédito Peer to Peer Lending (P2PL) o "entre pares".

Este tipo de servicios llamados "Uber financieros" (una plataforma que conecta oferta y demanda) comienzan a asentarse en el mercado local. El P2PL o "Uber financiero" conecta a personas que buscan un préstamo con otras que quieren invertir dinero. Se realiza el match a través una plataforma de Internet.

En definitiva, uno ingresa al sitio web, indica el dinero que necesita y en cuántas cuotas pretende devolverlo. Rellena un formulario tanto con datos personales como laborales para que la plataforma a posteriori pueda realizar un análisis de riesgo. Si todo está todo en orden, recibirá las ofertas disponibles.

Por otro lado, si alguien tiene un dinero extra que no sabe dónde colocar, pueden recurrir a las P2PL como forma de inversión sin necesidad de tener conocimientos en el sector financiero.

En Uruguay este tipo emprendimientos surgió en 2015 y en la actualidad existen cuatro plataformas que operan en el mercado: Inversionate, Prezzta, Socius y TuTasa. El ciudadano uruguayo poco a poco se va animando a este tipo de plataformas pese a que aún no han llegado a estar reguladas como bancos o financieras. Desde sus inicios hasta fines de junio de este año las solicitudes de préstamos en las empresas referidas ascendieron a 64.500, de las cuales se concretaron 2.890 créditos, según señala Economía Equipos en base a sondeo que hizo de plataformas de P2PL.

Las plataformas que respondieron a este estudio de mercado —Inversionate, Prezzta y TuTasa— tienen registrados un total de 2.040 inversores, aunque algunos de ellos pueden ser comunes entre las distintas instituciones, puntualiza la encuestadora.

En lo que refiere al monto total prestado fue de más de $ 101 millones (casi unos US$ 3.5 millones), lo que implica que el crédito promedio concretado se ubicó en $ 35.000. Aún la participación es mínima, teniendo en cuenta por ejemplo que los créditos bancarios en pesos a familias solo en junio fueron 50.707 por $ 1.396 millones.

Los inversores de las plataformas mantenían saldos por $ 81 millones a fines de junio (unos US$ 2,8 millones). "Esto representa algo más de 0,3% de los créditos brutos de las grandes administradoras que reportan al Banco Central. Si bien el porcentaje resulta relativamente reducido, se alcanzó luego de sólo un año (en promedio) de operaciones de las plataformas", dice el informe.

Atractivo.

¿Por qué optar por los "Uber financieros"? Uno de los principales atractivos reside en su especialización. Mientras que los bancos ofrecen una amplia gama de servicios, las P2PL se focalizan en un producto específico, dijo a El País el economista de Equipos Consultores, Alejandro Cavallo.

Esto les permite personalizar la tasa de interés. La tasa efectiva anual (TEA) que se le cobra a quien solicita un préstamo varía según su perfil crediticio. Si la persona que lo solicita tiene ingresos altos, es buen pagador y el monto solicitado es bajo, la tasa a pagar será menor que el que pueda tener otra persona. En definitiva, a mayor riesgo de impago de deuda, mayor interés.

Por ejemplo, una persona que en el sector bancario tiene que pagar el 60% de interés, a través de estas plataformas puede obtener un TEA de 40%.

"Esa posibilidad de que quienes tienen mejores condiciones accedan a una tasa más baja, de repente en los bancos y en las administradoras no está tan segmentada", puntualizó a El País el economista.

En concreto, en general los plazos de pago van de seis a 24 meses con una TEA de entre 20% a 90%, indica Equipos Mori.

Por otro lado, la tendencia mundial es que en los servicios financieros se elimine la intermediación. "Estas plataformas están capturando o aprovechando ese proceso de desintermediación que se viene dando. A través del uso de la tecnología", resaltó.

La cofundadora de Socius, Sofía Lanza concordó con este punto. "Entendemos que el sistema bancario tradicional y la intermediación en general brindan servicios u ofrecen productos financieros inadecuados, ineficientes o simplemente insuficientes, lo que ha llevado —como en todos los ámbitos— a la desintermediación y a los productos y servicios a la medida de los usuarios y de sus necesidades", sostuvo.

Socius permite a los individuos solicitar créditos personales desde $ 5.000 hasta $ 250.000 con plazos de 6 a 48 meses y tasas que van desde el 40% dependiendo de cada solicitud.

El canal es otro punto a favor del servicio. Uno puede solicitar el préstamo desde cualquier sitio en el que se halle, sin la necesidad de arrimarse a una sucursal puntual. "Lo haces desde tu casa, tu trabajo, desde tu teléfono. Esto evidentemente es un plus gigante", remarcó el cofundador de Prezzta, Mateo Infantozzi.

Esta empresa fue la primera en instalarse en el país en julio de 2015. Permite pedir préstamos hasta $ 50.000 en un máximo de 18 cuotas con una TEA desde 35%. Cobra una tasa de comisión de 5% a cada una de las partes. En su caso, no funciona con ningún fideicomiso, sino que junta a personas con un fin común.

Inversión.

Este tipo de plataformas cautiva a muchas personas que deseen utilizar el dinero extra y obtener una alta rentabilidad. Aunque no apuntan a grandes inversionistas, por el contrario, con poco dinero ya se puede participar. "Le damos la posibilidad de invertir a personas que no tienen experiencia en inversión y que tampoco tienen US$ 50 mil o US$ 100.000, que en ese caso tendrían otras alternativas y hasta incluso más rentables. Le damos la posibilidad de invertir a personas que tienen $ 2.000, $ 5.000 o $ 20.000", sostuvo el director de Inversionate, Dani Viana.

En esta plataforma en particular, llevan invertido más de $ 1 millón. Se pueden solicitar préstamos hasta 24 meses y cobra una comisión de 5% + IVA al solicitante y 1% + IVA al prestador. La tasa de retorno neta es 33%.

Por su parte, el CEO de TuTasa, Marcelo Barreneche, agregó que es simple, cualquier lo puede usar, no se requiere experiencia financiera. "Los retornos son hasta 10 veces más altos que las rentas de plazo fijo de los bancos y bastante por encima de las LRM (Letras de Regulación Monetaria) del BCU", resaltó.

TuTasa funciona a través de un modelo de fideicomiso y lleva aproximadamente $ 60 millones otorgados. Hace un mes atrás, anunció que comenzó un proceso de regularización ante el Financial Conduct Authority (FCA) en Reino Unido. Ofrece montos que van de $ 10.000 a $ 250.000 con tasas que desde casi el 30%. Cobra una tasa aproximada de 9% del monto y los inversores tienen una TEA neta de 28%.

Regular el sistema para que existan reglas claras.

El presidente del Banco Central (BCU), Mario Bergara, habló en el almuerzo de Asociación de Dirigentes de Marketing (ADM) del miércoles pasado sobre el desafío que tienen los bancos centrales respecto al surgimiento de las fintech en el mercado local. Además, adelantó que cree que "sería una buena idea la posibilidad de tener una comisión para entender, con el compromiso de ir adecuando las lógicas regulatorias y también las de negocio en este mundo tecnológico nuevo". En esa comisión participaría el BCU, los bancos, las administradoras de crédito y las firmas de P2PL. En este punto, el cofundador de Prezzta, Mateo Infantozzi, se manifestó de acuerdo en avanzar en materia regulatoria. "Entendemos que la regulación es necesaria para todos los actores y velamos por ella. Queremos una regulación y nos ponemos a disposición para discutirla", acotó. Agregó, además, que esto da "reglas claras a todos los jugadores". En esta línea, Infantozzi contó que Prezzta se "puso a disposición" del organismo estatal para ayudar y "avanzar juntos" en este tema. En los bancos, la regulación vela por la protección del depositante.

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