Finanzas de bolsillo

¿Qué considerar antes de pedir una tarjeta de crédito?

Es clave evaluar con qué fines se utilizará la tarjeta y cuidar el historial crediticio.

Tarjeta de crédito

En Uruguay, la cantidad de tarjetas de crédito en poder de la ciudadanía registró nuevamente un crecimiento durante el primer semestre del año, creció a una tasa del 6% semestral y del 8% con respecto al mismo semestre del año pasado, según datos del Banco Central (BCU).

Actualmente, hay 3.370.479 de tarjetas de crédito habilitadas en el país distribuidas en un total de 1.177.166 de personas, es decir que, el ratio de cantidad de tarjetas de crédito por tarjetahabiente está ubicado en 2.86 tarjetas.

Este indicador demuestra que las personas optan por tener más de una tarjeta de crédito, justificado sobre todo en los múltiples beneficios que los emisores brindan a sus clientes.

Asimismo, el número de operaciones realizadas a través de tarjetas de crédito también registró un aumento en el orden del 7% semestral y 17% en su comparación interanual. En total, se operaron US$ 3.140 millones en cifras corrientes en el primer semestre del año.

Pero ¿qué se debe tener en cuenta antes de solicitar una tarjeta de crédito? ¿Qué aspectos hay que estudiar? ¿Qué riesgos y oportunidades brinda este instrumento? Expertos de instituciones financieras compartieron con El País sus principales recomendaciones.

"A la hora de solicitar una tarjeta de crédito, lo primero es evaluar para qué queremos utilizarla. Si lo que buscamos es asegurarnos un amplio alcance (por más que no viajemos regularmente), lo ideal es apostar por una tarjeta de crédito internacional, ya que nos permitirá realizar compras por Internet y contratar servicios internacionales tales como Uber, Netflix y Spotify, por nombrar algunos", señaló el vicepresidente de Banca Minorista & Pymes de Scotiabank, Mauricio Pelta.

Asimismo, indicó que es clave que el solicitante le brinde al banco la mayor información posible sobre cuáles son sus intereses, su proyección de gastos y consumos, para que el límite de crédito de la tarjeta sea acorde a sus ingresos y no se vea restringido en su poder de compra.

En primer lugar, se debe explicitar que las tarjetas de crédito son una herramienta, un instrumento financiero útil que permite que las personas puedan satisfacer sus necesidades sin tener que contar con efectivo, a la vez que permite financiar compras en cuotas, entre otros beneficios.

Sin embargo, de la mano de los beneficios existen también obligaciones que el poseedor de una tarjeta de crédito debe asumir. Y es por esto que es importante realizar un uso adecuado. En este sentido, Juan Pablo Fernández, gerente de Tarjetas de Crédito del Banco Itaú señaló que es clave tener presente que la tarjeta otorga un crédito que luego hay que pagar.

Es por esto que "es importante conocer los costos asociados, así como los servicios que están vinculados a la misma", indicó.

Otro aspecto a tener en cuenta —que a priori puede parecer evidente— es que la tarjeta de crédito debe ser un producto confiable. Al respecto, Alberto Mello, gerente de Banca Persona de HSBC Uruguay, manifestó que la tarjeta de crédito debe necesariamente ser emitida por una institución financiera que lo respalde.

"Una tarjeta tiene que ser una solución y no un problema, y por ello debe buscarse la mejor experiencia en cada momento. Tiene que ser un socio para el usuario, uno que proponga un trato justo, incluyendo un costo anual y tasa de interés razonables", explicó.

Desde el Departamento de Comunicación del BCU señalaron a El País que es "relevante" que quien pretenda solicitar una tarjeta de crédito conozca todo lo necesario sobre ellas. Parte de la información que resulta imprescindible conocer tiene que ver con las "clases de tarjetas, formas de pagos, tipos de interés aplicables, comisiones, qué hacer si se pierde la tarjeta o si se la roban".

De igual manera es importante que, previo a que una persona solicite una tarjeta de crédito, conozca cuál es su historial crediticio. Si bien existen matices entre las respuestas de los expertos consultados en cuanto a la importancia de este punto, sí hay consenso en que es un aspecto que la persona no debe descuidar.

Juan Manuel Gasparri, gerente de Banca Persona de Santander, señaló que "lo fundamental es que se tenga una conducta crediticia y que se haga un uso prudente del instrumento".

Por su parte, desde el Banco Itaú, Fernández recalcó que es trascendente "tener claro si se cumple con los requisitos para acceder a la tarjeta como también, no tener antecedentes negativos" que puedan provocar la no aprobación de la solicitud de una tarjeta de crédito.

Sobre este punto, el gerente de Banca Persona de HSBC opinó que si bien "no es un factor limitante o condicional es sin duda muy importante que cada cliente cuide su historial crediticio", y así poder acceder a mejores propuestas y productos.

"Es aconsejable que todos tengamos presente nuestra realidad crediticia. Un historial saludable permite al usuario acceder a mejores soluciones", dijo.

Al mismo tiempo, desde Scotiabank señalaron que es oportuno ser consciente de que "la calificación y la conducta crediticia son variables consideradas por las instituciones financieras a la hora de otorgar una tarjeta. Por ende, hay que tener en cuenta que las solicitudes pueden ser rechazadas, o bien que se otorgue un límite de crédito inferior a lo solicitado", advirtió Pelta.

Aquellas personas que estén interesadas en conocer en qué situación se encuentra su deuda actual y su historial crediticio, puede acceder a la información a través de la página web del BCU, en la sección Central de Riesgos Crediticios, dentro del área Sistema Financiero.

Por otro lado, hay quienes señalan que las tarjetas de crédito pueden convertirse en un arma de doble filo para aquellas personas que no sepan cómo darles un uso adecuado.

En efecto, el gerente de Banca Persona de HSBC explicó que "los problemas que puede tener un cliente suelen estar relacionados con el desconocimiento en la forma en que funcionan las tarjetas de crédito: fechas de cierre, fecha de vencimiento, pago mínimo, etc. Son términos habituales para la operativa con tarjetas, pero que no son tan comunes para todos".

En relación a este punto, el Departamento de Comunicación del BCU aclaró que además de ser un medio de pago, la tarjeta es un instrumento para recibir crédito "ya que mediante su utilización se adelantan gastos sin utilizar dinero o se obtiene dinero en efectivo".

Por lo tanto, señaló que "utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: está obligado a devolver el dinero y pagar los intereses establecidos".

Es por eso que recomienda a los poseedores de tarjetas que "la devolución del dinero que se ha utilizado se haga en la forma y en los plazos previstos".

Procedimiento para obtener una tarjeta de crédito

"La institución emisora de una tarjeta de crédito podrá solicitar al interesado, documentación que acredite su identidad, constancia de domicilio, domicilio al cual se le enviarán los estados de cuenta, detalle de su ocupación, sus ingresos mensuales, un estado de responsabilidad patrimonial, entre otros, según indica el Banco Central en su sitio web. En base a la información brindada, la institución analizará el riesgo de la operación antes de autorizarla. Sin embargo, puede ocurrir —y efectivamente ocurre a menudo— que la institución haga foco en un tipo determinado de cliente para su tarjeta de crédito y que por ejemplo, ofrezca su tarjeta a alumnos de determinada universidad o a miembros de un determinado club. En estos casos, la institución emisora puede prescindir de alguna información, por ejemplo la relacionada a los ingresos, porque los presume por su membresía a la institución. No obstante, puede ofrecer un determinado límite de crédito que, en caso de que el cliente quiera aumentarlo, le exigirá mayor información, de modo de evaluar su capacidad de repago. Para disponer de la tarjeta se deberán firmar tres documentos: contrato de tarjeta de crédito; vale en blanco y documento complementario del vale en blanco.

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