FINANZAS DE BOLSILLO

Semanas atrás, el economista Enrique Iglesias u2014de extensa trayectoria política y en los organismos internacionalesu2014 sostuvo que u201cen Uruguay la seguridad social forma parte de la identidad nacionalu201d, y el actual ministro de Trabajo, Ernesto Murro, recordó que la primera ley de jubilación es incluso anterior a la Constitución.

Pero la relevancia del sistema previsional no se limita a aspectos históricos o culturales. El investigador del Banco Mundial, Rafael Rofman, destacó también en un evento que compartió con las anteriores figuras los niveles de cobertura que presenta Uruguay en la etapa pasiva, por encima de lo observado en otros países de la región.

Esa cobertura u2014medida como el porcentaje de la población que cobra una pasividad respecto del total de personas de 65 años o másu2014 llegó al 97% en 2015, su pico máximo, y en los años posteriores ha mostrado una leve reducción, según repasó un reciente trabajo del Observatorio de Seguridad Social del Centro de Investigaciones Económicas (Cinve).

u201cLa seguridad social es uno de los principales pilares del sistema de política social del país. De hecho se trata de un componente importante de las políticas sociales, tanto por el monto de los recursos aplicados, como por el número de beneficiarios de las prestacionesu201d, señaló el Cinve.

Además, mencionó como u201cun rasgo relevanteu201d de la estructura previsional la existencia de u201cun conjunto de organismos e institucionesu201d encargados de prestar la asistencia para la etapa post-laboral, con una u201cmultiplicidad de regímenesu201d e incluso u201cheterogeneidades entre los subsistemasu201d.

Atendiendo eso, resulta conveniente conocer en profundidad el andamiaje del sistema jubilatorio, los derechos y obligaciones de los actuales trabajadores para acceder a una prestación, así como los principales requisitos que impactarán en el monto que reciba a cambio.

","

Lo principal a entender es cómo funciona el pilar solidario administrado por el Banco de Previsión Social (BPS) y el pilar de ahorro individual en base al dinero ahorrado en las AFAP. Al estar compuesto por estas dos partes, el régimen de seguridad social uruguayo es mixto, lo que deriva de la reforma implementada en 1996 u2014se estableció un período de transición para quienes tuvieran 40 años o más a esa fechau2014.

La mayor diferencia es que para la parte del BPS se aplica la solidaridad intergeneracional, esto es que los trabajadores de hoy financian con sus aportes a los actuales jubilados. Mientras que en el régimen de capitalización individual, las AFAP administran a cambio de una comisión el dinero que va aportando el trabajador durante su vida activa, y vuelca al momento del retiro ese monto más la rentabilidad lograda a través de inversiones.

","

Ese dinero se transforma en una renta vitalicia (un tipo de seguro) que hoy paga únicamente el Banco de Seguros del Estado (BSE), ya que las empresas privadas del sector hace años que se alejaron del negocio.

No todos los trabajadores están obligados a estar afiliado a una AFAP u2014por ley deben hacerlo aquellos con ingresos superiores a $ 57.846 (primera franja de aporte)u2014, pero sí a través del denominado u201cartículo 8u201d todos pueden hacerlo.

","

Según los últimos datos publicados por el Banco Central (BCU) correspondientes al segundo trimestre de 2019, hay más de 1,43 millones de personas afiliadas a una AFAP aunque a junio fueron casi 878.000 los que efectivamente aportaron dinero (61,2% del total).

Las administradoras tienen dos fondos a los que destinan los ahorros de sus afiliados: por un lado el subfondo de retiro a donde van los aportes de los mayores de 55 años e invierte en títulos de menor plazo y riesgo u2014allí están los ahorros de 163.500 personasu2014 y por otro el subfondo de acumulación u2014el mayoritariou2014 que tiene reglas de inversión más flexibles.

","

El informe del BCU reveló que a junio había un total de 54.386 personas cobrando una prestación de una AFAP, siendo 40% jubilaciones comunes, 28% por incapacidad total, 22% por fallecimiento del trabajador y el 10% restante repartidos entre subsidios transitorios por incapacidad parcial y prestaciones por fallecimiento del jubilado. Contando todos los casos, el promedio mensual que reciben los ya retirados son $ 7.507.

","

La denominada jubilación común es aquella a la que tienen derecho los trabajadores de la industria, comercio, construcción, administración pública (excepto militares y policías, que tienen un régimen aparte), rurales y servicio doméstico con un mínimo de 30 años de aporte y 60 años de edad.

Accederán como base al 45% del sueldo básico jubilatorio u2014últimos 10 años de trabajo o el promedio de los últimos 20 años, el que sea más favorable para el trabajadoru2014, sumando 1% por cada año por encima de los 30 de servicios y 0,5% por cada año luego de los 35 de actividad. También se adiciona 3% por cada año que se difiera el retiro desde que se configuró la causal, es decir desde que cumplió los requisitos iniciales. Mientras que las mujeres computan un año adicional de servicio por cada hijo nacido o adoptado (menor de edad o mayor discapacitado) con un máximo de cinco.

","

Otra opción es la jubilación por edad avanzada, para la que se necesitan 70 años de edad y 15 años de servicio u2014la flexibilización legal de 2009 permite generar causal con menos edad y más años de trabajo, hasta 65 y 25 años respectivamenteu2014 y se accede al 50% del sueldo básico jubilatorio más 1% por cada año que se excede el requisito mínimo de servicio que fija la ley.

Además, los trabajadores tienen derecho a una jubilación por incapacidad física total u2014se exigen seis meses de actividad para menores de 25 años y por encima de esa edad dos años de trabajou2014 que será del 65% del sueldo básico jubilatorio.

Asimismo, aún hay gente con posibilidad de jubilarse por el llamado u201cacto 9u201d, el régimen de pasividades previo al vigente desde 1996, que tiene requisitos distintos. Por ejemplo, la jubilación común por el u201cacto 9u201d brinda el 70% del sueldo básico jubilatorio a los hombres que computen 40 años de servicio y a las mujeres que lleguen a los 35 años, así como 65% con 35 y 30 años de actividad respectivamente, y 60% para los hombres con menos de 35 años de servicio.

La pregunta

¿Qué pasa con el dinero ahorrado en la cuenta individual de una AFAP cuando fallece el titular?

El dinero que un trabajador acumula en la cuenta individual de una AFAP siempre le pertenece, y en caso de fallecimiento queda para los beneficiarios directos o sus herederos. Los beneficiarios de la pensión pueden ser aquellas personas que por su relación con un trabajador o jubilado fallecido, adquieren el derecho a percibir el cobro mensual de una pensión de sobrevivencia si reúnen determinados requisitos establecidos en la ley. Quienes pueden cobrar dicha prestación son un hijo soltero menor de 21 años, un/a viudo/a, concubina/o, o padres absolutamente incapacitados para trabajar.

Si en cambio el trabajador fallecido no tuviera beneficiarios de pensión, el dinero de su cuenta de ahorro se transforma en un bien heredable, en consecuencia de que el dinero es propiedad del trabajador. Aquellos que pueden heredar el saldo de la cuenta del fallecido surgen de la legislación civil uruguaya, que regula el derecho sucesorio.

Este dinero se les entregará en un solo pago y debe esperarse un año u2014para que el BPS comunique a la AFAP que no se ha presentado ningún beneficiario de pensión de sobrevivencia a solicitar la prestaciónu2014, luego de dicho plazo la AFAP está habilitada a solicitar a los herederos la presentación de la documentación probatoria.

Fuente: República AFAP

*La versión original de esta nota tenía invertidos los años del cálculo del sueldo básico jubilatorio, a los lectores las disculpas del caso.