Reducción de 4 puntos pasa a 3 el sábado; prevén siga el cambio cultural

La "revolución" del sistema de pagos tras baja del IVA

Las compras con tarjeta de débito alcanzaron un récord en junio y en el promedio del segundo trimestre, por cada $ 100 que se retiran en efectivo de un cajero automático, se pagan $ 10 con el mismo plástico. Hace un año atrás esa relación era de $ 2 por cada $ 100 retirados.

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El asesor del MEF señaló que el costo fiscal de disminuir el IVA está por encima de lo previsto. Foto: F.Flores.

Además, aumentó el número de POS (el aparato por el que se pasa la tarjeta) —ver aparte— y falta implementar buena parte de la ley de Inclusión Financiera.

"Pusimos los cuatro puntos (de rebaja del IVA para compras con tarjeta de débito) y hubo una revolución en el sistema de pagos", dijo en diálogo con El País, el asesor del Ministerio de Economía y Finanzas, Martín Vallcorba al hacer un balance a un año de implementada esa rebaja.

A partir del próximo sábado (1° de agosto), la devolución de IVA para compras con tarjeta de débito pasará a ser de tres puntos (en vez de cuatro) y con tarjetas de crédito a un punto (en vez de dos).

A un año de implementada esta rebaja, los números que maneja el MEF muestran que previo a la misma, la relación entre el uso de la tarjeta en modalidad compra y el uso para retirar efectivo "venía creciendo pero estaba en 1,5%, 2%", apuntó Vallcorba.

"En el último dato observado, en el trimestre enero-marzo, esa relación está en 8,7% y las proyecciones que estamos haciendo para el segundo trimestre es que estamos en 10%. Es decir, por cada $ 100 que se retiran del cajero, se pagan $ 10 con tarjeta de débito", añadió.

"Cuando se le agrega además, los pagos efectuados mediante débito automático en la cuenta, el 8,7% se va a 24% (era 19% en el trimestre anterior) y en la situación actual es 30%, es decir entre uso para comprar y débito automático se gastan $ 30 por cada $ 100 que se retiran del cajero", explicó.

"Eso es parte de la modernización del sistema de pagos. Es el uso más eficiente de los medios de pago", afirmó Vallcorba.

Otra manera de verlo, es que en junio de este año se hicieron compras con tarjeta de débito por $ 3.200 millones (unos US$ 119 millones) el máximo histórico para un mes, teniendo en cuenta que previamente se gastaban US$ 200 millones en un semestre.

Si bien el uso de tarjetas de débito para comprar (en vez de retirar dinero en efectivo) tiene mucho más para crecer, "estamos en un nivel que empieza a parecerse a una situación más normal para lo que es el mundo", indicó el asesor del MEF.

"Este crecimiento, no es porque estemos sustituyendo tarjeta de crédito", añadió y mostró otro indicador: previo a la rebaja del IVA, por cada $ 100 que se pagaban con tarjetas de crédito en operaciones en moneda nacional, se pagaban $ 10 con tarjeta de débito y en el tercer trimestre de 2014 (con dos meses de implementada la rebaja) esa relación pasó a $ 22 (gastados con débito) por cada $ 100 (con tarjeta de crédito).

"Hoy estamos en $ 57 (gastados con tarjeta de débito) por cada $ 100 (gastados con tarjeta de crédito). Es usar el dinero de forma diferente. Es un cambio en la forma de hacer los pagos, no hay endeudamiento", expresó.

El costo fiscal de rebajar el IVA para las compras con tarjeta de débito y crédito está levemente por encima de lo estimado. Originalmente, el MEF preveía unos US$ 50 millones en el primer año de implementación, o sea poco más de US$ 4 millones por mes en promedio. Actualmente "estamos en el entorno de US$ 5 millones por mes en promedio. Es algo mayor del (costo) que estaba previsto, pero marginal", indicó el asesor.

Críticas.

Hay algunos cuestionamientos al esquema pensado por el MEF. Uno es que aún no se implementó el cronograma que obliga al empleador (salvo que acuerde una prórroga con el trabajador) a pagar los sueldos por banco o dinero electrónico (ver aparte) y que eso llevó a que unas 500.000 personas (el estimado de los que hoy no cobran su sueldo por banco) a no beneficiarse de la rebaja de cuatro puntos de IVA.

Vallcorba respondió que "el compromiso siempre fue la rebaja de dos puntos de IVA. Los dos puntos adicionales en tarjeta de débito se usaron con un fin de promocionar el instrumento y que sirviera para modernizar el sistema de pagos".

Según Vallcorba, se trabajó "en conjunto con otros actores para que haya instrumentos disponibles para todo el mundo, sin ningún costo para que se puedan beneficiar de la rebaja de cuatro puntos de IVA. Por ejemplo, el Banco República emitió su tarjeta pre-paga Alfa BROU que en un convenio con El Correo es posible acceder a esa tarjeta sin ningún costo".

"Por tanto, no nos parece que es una crítica de recibo para prorrogar la rebaja de cuatro puntos. Además requeriría una ley", añadió en alusión a que la ley faculta al Poder Ejecutivo a que la rebaja máxima sea de tres puntos desde el 1° de agosto.

La otra crítica es que al disminuir la rebaja del IVA a partir del 1° de agosto, parte de la población que usa la tarjeta perderá incentivos a hacerlo.

"Cuando arrancamos con todo esto, decían que cuatro puntos no era nada y no iba a mover la aguja. Pusimos los cuatro puntos arriba de la mesa y hubo una revolución en el sistema de pagos. Quienes antes nos criticaban de que cuatro puntos no eran nada, nos dicen, ustedes bajan un punto y se acaba el mundo y la gente vuelve a usar el efectivo", cuestionó. "Cuatro puntos de IVA son importantes y tres puntos siguen siendo importantes, porque además, acá hay un tema cultural, una vez que lo empiezo a usar empiezo a darme cuenta que prefiero andar con menos plata y usar más la tarjeta de débito", analizó.

"Hay incentivos tributarios que han permitido una transformación del sistema de pagos que vino para quedarse y que no depende de un punto más o un punto menos", agregó.

Aumenta la logística para poder usar tarjeta

A fin de marzo, había 38.964 POS (el aparato por donde pasa la tarjeta), en 2011 eran 13.157. "Son comercios que se incorporan y comienzan a utilizar medios electrónicos. Cuando cruzamos los datos para ver el tipo de comercio, son los pequeños, del Interior y de la zona periférica de Montevideo", dijo Vallcorba. El Estado otorga un beneficio fiscal para incorporar POS, que se duplica para comercios del Interior y zonas periféricas de la capital. "Todavía queda camino por recorrer, nos acercamos a Chile, pero aún por debajo", indicó.

Pago de sueldo vía electrónica se atrasó, pero saldrá este año

Originalmente, el cronograma para hacer obligatorio el pago de sueldos por vía electrónica (mediante cuenta bancaria o dinero electrónico) comenzaba en 2014, pero se fue postergando y aún no empezó. Vallcorba aseguró a El País que "el cronograma va a arrancar antes de fin de año". Cuando se inicie, y durante nueve meses, el trabajador que no cobra por esta vía podrá exigir hacerlo.

"Nos hubiera gustado que ya estuviera funcionando. No lo hemos logrado porque estamos respetando un compromiso. Cuando se discutió (la ley) en el Parlamento, el compromiso fue que no íbamos a comenzar hasta tanto los emisores de dinero electrónico, que es el instrumento que se creó para que los agentes no bancarios pudieran competir, estén en condiciones de hacerlo. Porque una vez que arranca, el que se incorpora después comienza en inferioridad de condiciones. Queremos igualar la cancha", explicó Vallcorba. Hasta ahora, el Banco Central (BCU) aprobó a tres emisores de dinero electrónico, pero al menos hay siete más que lo solicitan.

"Todavía nos parece que es necesario esperar un poco más, tal vez un mes, dos meses. Pero, antes de fin de año vamos a estar comenzando", afirmó. "No quiere decir que vayamos a esperar a que todos estén autorizados. Hay veces que las autorizaciones no salen porque quienes la solicitan no aportan toda la información o no están preparados con las condiciones que exige el BCU para funcionar", añadió.

"Hemos prorrogado la entrada en vigencia de otros pagos (obligatorios con medios electrónicos), para darle la posibilidad a cualquier trabajador a abrir una cuenta sin costo", acotó.

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