FINANZAS DE BOLSILLO

La técnica bola de nieve: una herramienta que ayuda a saldar las deudas

El pago de deudas puede llegar a ser algo complejo si no se tiene una estrategia clara. El método bola de nieve brinda seis pasos simples para cumplir con las obligaciones financieras en tiempo récord. 

Deudas. Identificar su tipo, conocer el total, saber cuánto se paga de intereses y evaluar si hay opciones más baratas son claves para no desesperar. Foto: AFP.
El método bola de nieve de Dave Ramsey propone una forma rápida para saldar deudas. Foto: AFP

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No hay un solo camino para pagar las deudas dado que esto depende de la persona así como de las características de sus obligaciones financieras.

Es cierto que a veces parece más fácil decirlo que hacerlo, y por eso este artículo explicará la técnica elaborada por el autor y empresario estadounidense, Dave Ramsey, quien ideó una herramienta para salir de los números rojos de una forma más organizada: la bola de nieve.

Esta técnica consiste primeramente en ordenar las deudas desde la más chica hasta la del mayor importe, sin que se tengan en cuenta las tasas de intereses y lo más importante, sin dejar de pagar las cuotas de ninguno de los otros créditos.

Antes de profundizar en el método, es importante advertir que este método es conveniente solo para aquellas personas que no tengan más gastos que  ingresos, es decir, que no tengan un problema de flujo de cajas. Si este fuera el caso, entonces es aconsejable otro tipo de técnicas como la consolidación de deudas por ejemplo.

Pero si la persona suele cumplir mes a mes con el pago de sus obligaciones financieras, esta herramienta puede ayudar a saldar sus créditos de una forma más rápida y organizada.

Pesos uruguayos. Foto: Archivo El País
Es un método para saldar deudas que requiere disciplina. Foto: Archivo El País

PRIMER PASO. El método bola de nieve de Ramsey indica que lo primero a hacer es una lista con el total de las deudas y ordenarla de la menor a la mayor. Desde luego que se debe separar de este cálculo aquellos pagos que de no efectuarse afectan las necesidades básicas de la persona como vivienda, luz, agua o alimentación.

SEGUNDO PASO. Lo siguiente es revisar todos los pagos mínimos mensuales. Esto quiere decir que la persona deberá chequear cuánto dinero necesita mensualmente para pagar las cuotas que venía pagando hasta el momento por cada una de las deudas.

Supongamos que al sumar el valor de todas las cuotas el importe es de $ 20.000, en esa instancia es clave que la persona analice si puede seguir pagando ese valor mensualmente.

TERCER PASO. Si la respuesta a la pregunta anterior es afirmativa, el tercer paso a dar es definir el monto del pago extra. Esta es la parte más importante del método puesto que para que funcione se precisa una primera bola de nieve, es decir, un pago extra que se va a destinar para el pago de la primera deuda más pequeña.

Siguiendo con el ejemplo anterior, imaginemos que después de revisar el dinero que sobró de los ingresos tras haber pagado los gastos básicos y de haber pagado el valor mínimo de todas las cuotas, se podrían destinar          $ 5.000 mensuales. Ese será entonces el monto destinado al pago extra.

Lo primero que se debe hacer es una lista con el total de las deudas y agruparlas desde la más chica a la más grande

CUARTO PASO. El primer mes que la persona empiece a ejecutar el método bola de nieve, debe pagar normalmente la cuota de todos sus créditos. No obstante, a la deuda más chica de la lista elaborada en el paso uno, se le va a agregar los $ 5.000 del pago extra que definió anteriormente.

Cabe destacar que si bien el pago extra se destina a pagar la cuota más pequeña, en todas las demás cuotas de la lista se deberán seguir pagando las cuotas mínimas.

Millón de dólares, dinero. Foto: Shutterstock.
Es fundamental conocer el total de las deudas, por más doloroso que esto sea. Foto: Shutterstock.

QUINTO PASO. La penúltima tarea del método consiste en hacer crecer esa bola de nieve. Dado que en algún momento la primera deuda de la lista habrá quedado saldada, lo siguiente que debe hacer la persona es seguir pagando las cuotas mínimas de todos los créditos y asignar el pago extra más la cuota mínima que recién terminó de pagar a la nueva deuda más pequeña de la lista elaborada.

SEXTO PASO. Es fundamental que la persona vaya revisando los saldos a medida que pasa cada mes. El sexto paso a seguir es repetir ese procedimiento una y otra vez hasta estar libre de deudas.

¿Dónde está el éxito de la técnica? En apartar el pago extra, todo empieza ahí.

En resumen, se empieza destinando el extra a la deuda más chica y a medida que se van pagando esas deudas, se le va sumando al monto extra la cuota que se pagaba por la deuda recién saldada.

La clave está en definir un monto de dinero para el pago extra

De forma que cada vez el pago que se hace a la siguiente deuda más pequeña de la lista va aumentando, lo que permite ir saldando las deudas de forma más rápida.

El método bola de nieve suele resultar muy efectivo porque los resultados se perciben de forma rápida a la vez que organiza a la persona. Esto a su vez, implica una mayor motivación al ver que la lista de deudas se va achicando.

A pesar de que al final de la lista quedan solo las deudas más grandes, la persona debe tener en cuenta que la asignación mensual que terminará haciendo para estas, hará que salde las deudas en un tiempo menor.

LA VISIÓN DE EQUIFAX URUGUAY

¿Cómo tener un control del historial crediticio?

Desde Equifax Uruguay, su director general, Santiago Parodi, explicó que a los efectos de un mejor control del propio historial crediticio, “es importante tener presente que se puede acceder a la información que existe en la base de datos sobre sí mismo”.

Sobre esto dijo que el informe Referencias Clearing se puede adquirir en cualquier sucursal de las redes de cobranza del país, o también en las oficinas de Equifax de 9 a 17.30hs, una vez cada seis meses.

“Todos los actores en el ecosistema del crédito debemos contribuir en la experiencia de los individuos en su acceso al crédito en forma responsable y al mismo tiempo asegurar un crecimiento sano de los negocios y la economía en general”, manifestó y recalcó que tanto acreedores como individuos puedan negociar para regularizar el estado de las deudas.

Uruguay con buena percepción de la economía. Foto: archivo El País
El método bola de nieve permite pagar las deudas de forma más rápida. Foto: archivo El País

OTROS CONSEJOS. Es fundamental que tanto al ejecutar el método bola de nieve, como cualquier otra técnica que ayude a saldar las deudas, la persona sepa exactamente cuánto dinero debe, por más doloroso que sea el cálculo.

Asimismo, lo ideal es que las deudas no superen el 30% aproximadamente del salario fijo mensual de la persona.

La técnica funciona si la persona es disciplinada y si está totalmente decidida a erradicar las deudas que tiene pendiente. Además durante el proceso debe procurar no generar nuevas deudas.

La pregunta: ¿Por qué es importante el historial crediticio?

LA RESPUESTA DEL EXPERTO

"Porque es un activo para el consumidor"

Ser buen pagador no siempre es fácil pero sí es importante. Según explicó a El País Santiago Parodi, director general de Equifax Uruguay, “contar con un historial crediticio saludable es muy importante”.

Es que según afirmó, “un reporte que represente la condición de buen pagador se convierte en un activo para el consumidor, ya que en definitiva podría implicar el acceso al crédito y en mejores condiciones”.

Asimismo, Parodi indicó que “contar con una cancelación de una deuda en el reporte, por ejemplo, puede representar un indicador positivo en el historial crediticio, ya que demuestra que esa persona, a pesar de haber tenido dificultades para el pago en determinado momento, mantiene voluntad de pago y ha podido regularizar su situación”.

Por lo tanto, “cuidar el historial crediticio es fundamental ya que permite alcanzar metas y administrar las finanzas de la mejor manera. Es importante mantener tus obligaciones y cuotas al día, llevar control de tus gastos personales e informarte sobre tus derechos y obligaciones.

Un consejo práctico para esto es agendar tu fecha de pago de compromisos cercana a tu fecha de cobro de sueldo, y en caso que por algún motivo se presente algún inconveniente para cancelar ese pago, es importante que se pueda comunicar a la institución acreedora”, explicó Parodi.

Consolidar las deudas: ¿Problema o solución? 

La consolidación de una deuda implica que un individuo puede tener como alternativa —para el pago de sus adeudos— la obtención de una deuda única que permite la cancelación del monto total.

De esta forma, el consumidor puede pagar una deuda única. Esta posibilidad es muchas veces tomada como una solución por algunos deudores.

No obstante, se debe tener en cuenta que —generalmente— la consolidación de una deuda implica que la persona deberá estar durante muchos años pagando dado que el plazo para pagar un crédito de consolidación es más largo.

¿Vale la pena entonces la consolidación de las deudas? Depende de la situación personal.

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