FINANZAS DE BOLSILLO 

El Pochou201d quiere comprarse una moto. Va a la tienda de electrodomésticos y el dueño del lugar le ofrece pagar el producto en 10 o 15 cuotas, o el crédito que él entienda conveniente.

u201cEl Pochou201d acepta el negocio y se va contento sin darse cuenta de que quedó comprometido en dos relaciones jurídicas: por un lado, la compra venta de la moto y por otro lado, el negocio financiero del préstamo que le otorgó el dueño del lugar.

Es decir que el dueño de la empresa le dio dinero para que le deba dos veces: el préstamo y la moto.

u201cEl Pochou201d empieza a sobreendeudarse porque al mismo tiempo ve en la televisión que de la moto puede pasar a comprarse un auto, entonces vuelve a pedir un préstamo (sin terminar de pagar el anterior) y accede al nuevo bien.

Eso lo continúa haciendo una y otra vez y ahora u201cel Pochou201d es una persona vulnerable porque se convirtió en un u201cfalso triunfadoru201d.

Este individuo apodado u201cEl Pochou201d es una creación que el especialista en derecho comercial, Arturo Caumont, ideó para explicarle a sus alumnos en qué consiste la teoría del u201cfalso triunfadoru201d.

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Esta teoría u2014que el docente expuso en el marco de las Jornadas Internacionales de Relaciones de Consumou2014 establece que el u201cfalso triunfadoru201d es aquella persona que cree que mediante la obtención de un bien (en este caso la moto o el auto) puede cambiar su realidad económica hacia una movilidad social ascendente.

u201cÉl se siente realmente conforme con eso porque es algo a lo que aspiraba y obtuvo, es un logro para élu201d, aún sin darse cuenta de que se estaba sobreendeudando, explicó Caumont.

Para el especialista este fenómeno es u201cun juego que está científicamente estudiadou201d y que consiste en u201cgenerar u2014sobre todo a quienes son vulnerablesu2014 la necesidad de poseeru201d. Esto implica que incentivan el deseo de tener u201caquello que se presenta como una solución vital para su existencia pero que se distancia también de las posibilidades del bolsillou201d, indicó Caumont.

Así como u201cEl Pochou201d hay muchos uruguayos que enfrentan día a día diferentes situaciones de endeudamiento o sobreendeudamiento, dado que u2014según Caumontu2014 son personas vulnerables o hipervulnerables a nivel socioeconómico.

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Según los datos a abril de este año del Monitor del Mercado de Crédito al Consumo que realiza la financiera Pronto!, el crédito a las familias se ubicó a fin de marzo en US$ 7.180 millones.

Asimismo, según los resultados de la encuesta trimestral de mercado (de enero a marzo de este año), un 72% de los consultados mantenía deudas tanto con una tarjeta de crédito como por un préstamo y un 43% declaró que en los últimos cuatro meses (previos a enero de 2019) tuvo dificultad para poder pagar las cuotas del préstamo.

u201cLas familias de extractos socioeconómicos medio-bajo y bajo, reportan problemas para cumplir sus obligaciones de pago por pérdida de ingresos e inestabilidad laboralu201d, indicó el último informe de la financiera.

Según Caumont u201ctodo el mundo integra la categoría Pochou201d y explicó que la neurociencia ha investigado que la necesidad que tiene una persona de poseer bienes que u201cno le sirven para nadau201d se basa en la inseguridad. u201cSe piensan que poseyendo bienes materiales acceden a un nivel de seguridadu201d, explicó el docente.

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La Asociación Uruguaya de Consumidores Unidos (AUCU) coincidió con esta realidad, desde la agrupación Agustín Leguisamo indicó que u201cel gran porcentajeu201d de los casos tratados en AUCU se relacionan a la problemática del endeudamiento y el sobreendeudamiento que u201cafecta a gran parte de la sociedad hoy en díau201d.

Según Leguisamo, el sobreendeudamiento surge porque u201cpor necesidad o por otra alternativau201d, las personas recurren a obtener obligaciones u201cgenerando un grado de endeudamiento que por determinados inconvenientes quizás no puedan cumpliru201d.

¿Qué se entiende entonces por sobreendeudamiento? 

Conforme al especialista en derecho comercial, Enrique Falco, esto es un endeudamiento excesivo en que la persona no puede hacer frente a sus obligaciones porque su organización económica no le permite hacerlo.

Para definir si un individuo está endeudado o no, según explicó Falco se deben considerar los ingresos de la persona (cualquiera sea su naturaleza: salarial, arrendamiento, pensión) y enfrentarlo a las deudas que mantiene.

Si bien a nivel mundial existe normativa que impulsa la rehabilitación del deudor, en Uruguay, según Falco, u201cla norma adolece de serios problemas que no logran dar solución a los problemas de sobreendeudamiento que sufren los consumidoresu201d.

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Según los expertos, lo más recomendable es prevenir esta situación. Uno de los consejos para evitar u201ccaeru201d en una situación de vulnerabilidad económica es tener un porcentaje de los ingresos guardado y destinado a eventualidades de emergencia.

Asimismo, los especialistas sostienen que es importante saber cuánto dinero se debe, armar un plan de pagos y no solicitar más de un crédito a la misma vez.

Por otro lado, desde el Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), recomiendan que el individuo antes de solicitar un crédito u201cpor más atractiva que parezca la oferta, medite sobre la necesidad de efectuar ese consumo y sobre las posibilidades reales de asumir esa obligaciónu201d.

Si de todas formas el crédito se tiene que solicitar, desde el MEF instan a verificar y comparar la tasa de interés efectiva anual aplicada a la financiación, la tasa de interés efectiva anual moratoria, el capital prestado, el monto de la cuota, la cantidad de cuotas, así como cobros por seguros y gastos administrativos.

u201cDebemos recuperar la cultura de la austeridad que hemos perdido" porque "el consumo excesivo nos está arrastrando", concluyó Caumont. 

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Desde el Área de Defensa del Consumidor del Ministerio de Economía y Finanzas (MEF), explican que si un individuo que pidió un préstamo no paga en plazo, u201cel acreedor podrá optar por cobrarte una multa de hasta 50 Unidades Indexadas (UI) más IVA (independientemente del monto adeudado) ó intereses moratoriosu201d.

Además, en el caso de obtener préstamos de cooperativas o asociaciones civiles se debe considerar que están habilitadas a descontar el pago directamente de los haberes (sueldos, pensiones y jubilaciones). Dicho porcentaje a descontar dependerá de la empresa, pero se puede afectar en total hasta un 55% de la retribución salarial o pasividad.

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El viejo Clearing de informes es una base de datos que maneja la empresa Equifax en la que se puede consultar la calificación crediticia de las personas y de las empresas contratando el servicio. El objetivo es conocer el historial de crédito para tomar mejores decisiones y para cuidar la situación económica y financiera personal.

En Uruguay, la Ley 18.331, otorga el derecho de solicitar el historial crediticio, gratuito, y se puede hacer una vez cada seis meses. Desde el Centro de Información Oficial explican que si en el historial crediticio de una persona figura una deuda registrada, u201cla ley establece que puede permanecer allí por un plazo de cinco años contados desde su incorporaciónu201d.

Si esa deuda no fue saldada cuando venció ese plazo, la empresa con la que se contrajo puede optar por registrarla por cinco años más. Si fue cancelada, la empresa tiene cinco días hábiles para comunicárselo a Equifax y este tiene tres días hábiles para realizar la actualización.

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(*) La versión original de esta nota mencionaba al Banco Central (BCU) como encargado de administrar el viejo Clearing de Informes. Sin embargo esto no es así, el viejo Clearing pertenece a la empresa Equifax.  Pedimos a los involucrados y a los lectores  las disculpas correspondientes.